6:0. В чью пользу?

10:13, 11 июня 2014

Ещё раз о накопительной части пенсии.

В 2014-2015 годах каждый, кто родился в 1967 году и позже, может сделать выбор, формировать накопительную часть своей будущей пенсии дальше или отказаться от нее. Сейчас разговоров вокруг этой дилеммы все больше и больше. Россиянам, не раз погоревшим на азартных играх и с государством, и с коммерческими структурами, вся эта ситуация снова напоминает рулетку. Нам предложено выбирать, на что ставить, но результат, похоже, зависит только от удачи.

Если мы выбираем дальнейшее формирование пенсионных накоплений, а значит, отчисление 6-процентного тарифа в негосударственный пенсионный фонд, то эта часть нашей будущей пенсии напрямую зависит от результатов инвестирования этих средств выбранным НПФ и вообще от надежности и жизнеспособности этого фонда. Рискуем? Да, потому что государственному Пенсионному фонду в этом случае наши шесть процентов не поступают, а значит, гарантированная государством страховая часть пенсии формируется в меньшем объеме.

Если же мы отказываемся от накопительной части пенсии и направляем все в страховую часть, то тоже наверняка рискуем. А вдруг, скажем, лет через несколько будет предпринята еще одна пенсионная реформа и государство вновь поменяет «правила игры» (ведь меняются же с 2015-го постулаты реформы 2002-го) – добавит или отменит еще какую составляющую наших пенсий, или изменит соотношение уже существующих, или увеличит тарифы отчислений...

Таким образом, каждый россиянин, кто родился в 1967 году и позже, имеет возможность выбрать, скорее, не из двух «добр» большее, а из двух зол меньшее. А возможность такая предоставлена, чтобы мы потом никого не могли винить, кроме самих себя.

Итак, в течение 2014-2015 годов люди этого возраста решают: либо продолжать формирование пенсионных накоплений (тариф – 6 процентов), либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, направив все страховые взносы, которые за работников уплачивают работодатели, на формирование страховой пенсии, выплачиваемой государством.

Специалисты Пенсионного фонда вряд ли нам советчики в том, какой сделать выбор, однако объяснить, в чем его суть, могут. Об этом мы беседуем с управляющим отделением ПФР по Калужской области Михаилом ЛОКТЕВЫМ.

- Чтобы лучше разбираться в сути вопроса, для начала определимся с терминологией, - предлагает Михаил Павлович. - «Вариант пенсионного обеспечения» на языке закона называется «тариф страхового взноса». В свою очередь, «страховой взнос» - это так называемые пенсионные отчисления с зарплаты, которые уплачивает по закону работодатель. Когда мы говорим, что работая, делаем отчисления на нашу пенсию по возрасту, на языке закона это звучит как «формируем страховую пенсию».

Итак, мы с вами определились, что основа будущей пенсии – это страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, которые работодатель ежемесячно уплачивает за каждого работника в ПФР. Тариф, по которому работодатель уплачивает эти взносы, – 22 процента от фонда оплаты труда работника. Максимальный уровень взносооблагаемой зарплаты ежегодно определяется федеральным законом. Так, в нынешнем 2014 году он составляет 624 тысячи рублей.

Ваша пенсия может состоять только из страховой пенсии, а может – из страховой и накопительной. Какой она будет в итоге, каждый гражданин моложе 1967 года рождения должен решить для себя сам.

- Поясните, пожалуйста, в чем все-таки суть выбора, который многие из нас должны сделать?

- В зависимости от того, на каком варианте своего будущего пенсионного обеспечения человек остановится, будет распределяться и тариф на его обязательное пенсионное страхование.

Например, человек решил, что будет формировать только страховую пенсию, отказавшись от накопительной. В этом случае все страховые взносы, которые за него уплачивает работодатель, будут отчисляться на формирование страховой пенсии, то есть той, которая будет выплачиваться государством по достижении человеком пенсионного возраста. Индивидуальный тариф пенсионного обеспечения будет распределяться следующим образом: 22 процента страховых взносов работодателя = 16 процентов на финансирование страховой пенсии + 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты.

Если гражданин решит, что будет формировать для себя и страховую, и накопительную пенсию, его индивидуальный тариф пенсионного обеспечения будет выглядеть так: 22 процента страховых взносов работодателя = 10 процентов на финансирование страховой пенсии (выплачиваемой государством) + 6 процентов на финансирование накопительной пенсии + 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты.

Какой вариант для себя выбрать, необходимо решить в течение 2014-2015 годов. При этом с 2015 года накопительная часть пенсии, если вы от нее откажетесь, превратится в страховую. На языке юристов это будет звучать так: «при отказе от формирования пенсионных накоплений страховые взносы работодателя в ПФР (в размере индивидуального тарифа 16 процентов), начиная с 2015 года, будут направляться на формирование страховой пенсии».

- А будет ли у человека возможность передумать? То есть сначала выбрать один тариф, а затем перейти на другой?

- Свой выбор того или иного тарифа пенсионного обеспечения можно сделать только один раз. По крайней мере, таково законодательство в этом вопросе на данный момент. Однако если человек впервые поступил на работу после 1 января 2014 года, у него появляется право выбора тарифа пенсионного обеспечения уже не в течение 2014-2015 годов, а на протяжении пяти лет – с 1 января 2014-го по 31 декабря 2018 года. До принятия какого-либо решения в эти годы страховые взносы работодателя по тарифу 6 процентов у него будут перечисляться на страховую пенсию.

Впрочем, в 2014 году и у всех граждан моложе 1967 года рождения все пенсионные отчисления (страховые взносы) будут направлены только на формирование страховой части (или, как привычно для большинства, – на пенсию по возрасту). Это значит, что работая, в 2014 году мы не формируем накопительную часть пенсии в течение одного, 2014 года. Юристы говорят так: «В 2014 году тариф страховых взносов на накопительную пенсию составит 0 процентов».

- Зачем нужен этот перерыв в накоплениях?

- Чтобы довести до конца начатую работу по реорганизации негосударственных пенсионных фондов (на период санации НПФ) и для отработки механизма гарантирования сохранности пенсионных накоплений. Поясню: НПФы, чтобы накопленные деньги не обесценились, вкладывают их в разные проекты – например, в ценные бумаги или в строительство, в промышленность. Поэтому и затеяли санацию НПФов, то есть проверку их «здоровья» и надежности.

- А если кто-то уже выбрал негосударственный пенсионный фонд и вложил туда свою часть пенсионных накоплений?

- Тем, кто уже отдал свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды, волноваться не надо: все ранее сформированные пенсионные накопления будут выплачены в полном объеме, когда наступит время уйти на пенсию. И с учетом инвестирования. Однако таким людям надо знать, что если они выбрали негосударственный фонд заранее, то взносы после 2014 года, то есть с 1 января 2015-го, так и будут по умолчанию отчисляться в этот негосударственный пенсионный фонд в размере 6 процентов тарифа – на накопительную часть пенсии (а 10 процентов пойдут на страховую (государственную).

- Михаил Павлович, вы-то как считаете, в какую часть пенсии все-таки лучше направить больше отчислений страховых взносов работодателя – в страховую или накопительную? Какой тариф выбрать: 0 или 6 процентов?

- Рекомендовать не могу, могу только пояснить: увеличивая процент тарифа на формирование накопительной части, человек уменьшает пенсионные права на формирование страховой части, и наоборот.

Какой вариант выгоднее – каждый решает сам. При принятии решения в первую очередь стоит помнить о том, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню не ниже инфляции. В то время как накопительная пенсия – это пенсионные накопления, которые передаются из ПФР в управление негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании и инвестируются ими на финансовом рынке.

Накопительная часть не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть не исключены и убытки. В случае убытков государство гарантирует лишь фиксированную выплату.

Замечу также, что в прошедшие восемь лет индексация страховой части пенсии наших граждан значительно превышала среднюю доходность НПФов и частных управляющих компаний, то есть 0 процентов был лучше, чем 6.

Резюмируя наш разговор, еще раз необходимо подчеркнуть: сейчас, в течение 2014-2015 годов, гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо или отказаться от формирования пенсионных накоплений, или продолжить формировать накопительную пенсию, сохранив, как и сегодня, тариф страховых взносов в размере шести процентов. Как реализовать этот свой выбор, что для этого нужно делать или не делать – тема следующей беседы.

Наша справка

С 2003 года трудовая пенсия граждан состоит из базовой, страховой и накопительной частей.

Базовая часть гарантируется государством и имеет фиксированный размер, который каждый год увеличивается.

Страховая часть зависит от суммы взносов и стажа работника.

Накопительная часть формируется у граждан не старше 1967 года рождения и складывается из взносов и инвестиционного дохода.

Подготовила Татьяна МЫШОВА.

Поделиться с друзьями:
Чтобы оставить комментарий необходимо на сайт или зарегистрироваться.